Бактыгуль Жеенбаева: Мы намерены пересмотреть концепцию развития банковского сектора

Интервью с Бактыгуль Жеенбаевой, и.о. Председателя НБКР

— Бактыгуль Жаныбековна, устойчива ли банковская система республики сегодня? Как можно охарактеризовать ее состояние?

— Абсолютно, никаких сомнений в устойчивости. Национальному банку удалось справиться с системными банковскими рисками и локализовать прошлогодние проблемы. На сегодня в республике действует 22 коммерческих банка и 246 филиалов. Чистая прибыль по результатам 2010 года деятельности составила более 700 млн. сомов, а за первый квартал этого года прибыль составила около 370 млн. сомов.

— Что может сегодня сделать Национальный банк для улучшения экономической ситуации? И что именно нужно изменить в банковской сфере сегодня, в среднесрочной перспективе?

— Главная заслуга финансово-кредитных учреждений заключается в том, что они, несмотря на политический кризис, закрытие границ и падение экономики, кредитовали и продолжают кредитовать. Рост кредитного портфеля составил в прошлом году 4,7%, что позволило ослабить отрицательное влияние политического кризиса на экономику. В первом квартале этого года прирост кредитования составил 4,5%, обменный курс стабилен, депозитная база частного сектора растет, что в комплексе говорит об улучшении экономической ситуации. Для бизнеса, в том числе для финансово-банковского сектора, прежде всего, важна политическая стабильность.

Разумеется, на первом месте — защита интересов вкладчиков. События прошлого года показали уязвимость и высокую чувствительность к сохранности средств клиентов. НБКР работает, с одной стороны, над усовершенствованием механизма защиты вкладчиков, а с другой стороны — над усилением надзора за финансовым состоянием банков. Много задач предстоит решить по развитию справедливой конкурентной среды и увеличению доступа к банковским продуктам.

— Каково нынешнее состояние банковской и платежной системы? Насколько она совершенна? Нуждается ли в изменениях?

— На 31 марта 2011 года показатели таковы: суммарные активы банковской системы с начала года увеличились на 1,6% и составили 58,88 млрд. сомов. Общая депозитная база банковской системы в целом составила 35,75 млрд. сомов (рост с начала года на 0,2%).

Уровень «долларизации» депозитов клиентам банковской системы в целом по состоянию на эту дату составил 57,2%. Уровень же «долларизации» кредитов клиентов банковской системы в целом составил 54,1%, снизившись с начала года на 3,0%.

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) банковской системы в целом составил 26,68 млрд. сомов.

Однако следует отметить, что в результате ухудшения финансового состояния заемщиков в целом доля классифицированных кредитов составила 13,8%, или 3,69 млрд. сомов. При этом в динамике данный показатель несколько улучшился по итогам первого квартала 2011 года (на конец 2010 года — 15,8%, или 4,16 млрд. сомов).

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы в целом, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, составил 11,83 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 267,8 млн. сомов, или 2,3% (на конец 2010 года ЧСК составлял 11,56 млрд. сомов).

Общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 30,4% (на конец 2010 года — 31,1%).

Формирование чистой прибыли банковской системой сопровождалось следующим. Суммарные доходы коммерческих банков за март 2011 года составили 4,59 млрд. сомов, суммарные расходы — 4,22 млрд. сомов. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года отмечается увеличение доходов на 28,1% и расходов на 33,0%. Рост доходов в основном связан с повышением процентных доходов от операций с ценными бумагами, непроцентных доходов и доходов от операций с иностранной валютой. Увеличение расходов в целом связано с увеличением расходов на формирование резерва на случай потерь и убытков не от кредитных операций, ростом непроцентных расходов и убытков от операций с иностранной валютой. При этом доходность активов банковской системы (ROA), по итогам марта 2011 года, составила 2,5%, а доходность на вложенный капитал (ROE) — 13,3%, что в целом отражает эффективность использования активов и вложенного капитала банковской системой.

Что касается платежной системы, то на сегодня она представлена большим разнообразием систем, как локальных, так и международных. Национальный банк является оператором основных платежных систем, имеющим высокую значимость для экономики. В первую очередь — это гроссовая система расчетов в режиме реального времени для обработки крупных и срочных платежей и система пакетного клиринга для обработки мелких и розничных платежей в национальной валюте. В настоящий момент через нее обрабатывается 89,6% всех межбанковских платежей.

В конце 2006 года в республике была внедрена национальная система расчетов платежными картами «Элкарт», участниками которой стали 18 коммерческих банков, и создан Единый межбанковский процессинговый центр по обработке платежей с использованием карт. Изначально система «Элкарт» позиционировалась как дешевый инструмент для удаленного доступа к своему счету для населения с невысоким уровнем доходов. По состоянию на 1 апреля 2011 года было выпущено 88 774 карты «Элкарт», что составляет 35,3% от общего количества карт на территории республики.

В 2010 году было выпущено 225 188 платежных карт, за год это увеличение на 34,1%. Разумеется, значительный темп роста дали зарплатные проекты. Для полноты данных приведу общие сведения: система «Элкарт» — это 140 банкоматов и 547 терминалов; «Visa & MasterCard Int.» — 143 банкомата и 881 терминал; «Алай Кард» — 54 банкомата, 205 терминалов; «Золотая корона» — 15 банкоматов, 64 терминала. В итоге, банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 352 банкоматах и 1 697 терминалах, установленных в свободном доступе по всей территории республики.

Помимо вышеуказанных систем, на территории Кыргызстана функционируют международные и локальные карточные платежные системы, системы денежных переводов, используются другие альтернативные каналы для отправки переводов, такие как SWIFT, Банк-Клиент. Технологии не стоят на месте, и в настоящий момент коммерческие банки широко предлагают клиентам удаленный доступ к своему банковскому счету в виде интернет-банкинга с использованием платежных карт, терминалов самообслуживания.

Реализация задач по увеличению доли безналичных платежей требует продвижения и развития рынка пользователей платежных услуг, которые включают в себя как государственные, так и негосударственные структуры.

Для обеспечения скоординированной и эффективной работы структур, предоставляющих регулярные услуги населению, Правительство и Национальный банк создали межведомственную комиссию, которая и будет заниматься решением вопросов по увеличению доли безналичных платежей и расчетов, а также разрешение возникающих в ходе проблем.

Для стимулирования развития платежной системы республики, а также осуществления должного регулирования и наблюдения за инновационными технологиями Национальным банком разработан и передан на согласование министерствам и ведомствам проект Закона КР «О платежной системе».

— Какой будет дальнейшая судьба известной пятерки банков?

— Сегодня в обществе много различных мнений об этой пятерке банков. Но самое главное, что удалось сделать, — это локализовать проблемы и риски. Как известно, решение о введении режимов консервации в этой пятерке банков было обусловлено требованиями законодательства. Национальный банк обязан ввести режим консервации и назначить консерватора в случае возбуждения уголовных дел в отношении должностных лиц банков или когда значение показателя капитала коммерческого банка ниже 50% от требуемого уровня.

Дальнейшее развитие данных банков напрямую зависит от результатов уголовного расследования дел в отношении должностных лиц банков и результатов решений судебных инстанций.

— Практически все активные субъекты экономики отмечают недостаток доступных по цене и приемлемых по срокам денежных ресурсов — малые и крупные предприятия, фермеры. Как можно удовлетворить этот спрос в условиях нынешнего уровня инфляции — напечатать денег еще, подзанять за границей, оказать давление на коммерческие банки, чтобы не жадничали?

— Такая проблема на сегодня есть. Несмотря на то, что функционирует Специализированный фонд по рефинансированию банков, доступных по цене ресурсов все равно недостаточно. Правительство также начало оказывать поддержку через открытие кредитной линии «Доступные кредиты фермерам». Тем не менее, процентные ставки или стоимость ресурсов имеет медленную тенденцию к снижению.

На 31 марта 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в нацвалюте составили 22,7% (на конец 2010 года — 23,1%, на конец 2009 года — 26,4%) и в инвалюте — 21,1% (на конец 2010 года — 20,7%, на конец 2009 года — 18,1%).



К чести коммерческих банков и микрофинансовых организаций, надо отметить, что они самостоятельно привлекают более дешевые ресурсы из зарубежных источников. По мере дальнейшей стабилизации политической и экономической ситуации таких ресурсов будет больше. Это приведет, в конечном счете, к снижению процентных ставок.

Национальный банк также проводит многосторонние и двусторонние переговоры по привлечению ресурсов донорских организаций для таких проектов, как ипотечное кредитование, лизинг, страхование и т.д.

Всем понятно, что просто печатать деньги нельзя, бесконечно занимать деньги за рубежом — тоже не выход. Остается стимулировать внутренние сбережения, этим и должны активно заниматься коммерческие банки.

— Одним из инструментов вывода теневой экономики на свет является постепенный перевод наличных расчетов в безналичные — ведь платежи через банк всегда оставляют след: куда, кому, сколько, на основании чего были переведены деньги. Контроль уплаты налогов также многократно облегчается. Как можно усилить глубину банковского проникновения в регионах? И вообще, какова стратегия НБКР в вопросе развития банковской системы?

— Этот вопрос наиболее болезненный на текущий момент. Как известно, раньше Стратегия развития банковского сектора концептуально строилась на создании и функционировании коммерческих банков с крупным капиталом. Реалии и опыт жизни за последние 20 лет показали, что становились банкротами именно крупные банки. Например, банки «Меркурий», «Максат», «АУБ» и т.д. По этому вопросу было много споров в среде банковского сообщества. Есть страны с многоуровневым построением банковского сектора, где функционируют крупные, средние и мелкие банки. Особое внимание там уделяется специализированным банкам, например, региональным, отраслевым, мобильным, инновационным, кооперативным, почтовым, ипотечным, сельским, микрофинансовым и т.д.

У нас же традиционно больше внимания уделялось размеру капитала, нежели направлению деятельности, проникновению в секторы экономики, присутствию в регионах и охвату всех слоев населения. Искусственно создалась ситуация, когда инвесторы интересуются обанкротившимися банками, находящимся в Агентстве ДЕБРА. Причина проста — действующим банкам требуется капитал в размере 200 млн. сомов, тогда как вновь открываемым — 600 млн. сомов. Для известных финансовых инвесторов 600 млн. сомов — не проблема, но в условиях нестабильной ситуации такой суммой никто рисковать не хочет…

Поэтому надо учитывать реалии сегодняшнего дня и прошлые ошибки в новой разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора. Надо также пересмотреть показатели оценки развития. До этого НБКР ограничивался только показателями финансового посредничества и финансового проникновения. Это оказалось недостаточным и не всегда дает правильные индикаторы для оценки развития. Поэтому сейчас нами продумывается вопрос расширения показателей, таких как доступность (стоимость услуг и ресурсов), охват (присутствие финансовых институтов в каждом населенном пункте, наличие счетов для каждого гражданина, доступ к широкому спектру банковских продуктов), активное вовлечение населения в розничные регулярные платежи (платежи за коммунальные услуги, связь, электричество, газ и т.д.).

Мы будем пересматривать саму концепцию, видение развития банковского сектора и банковских институтов.

Следует обратить внимание на то, что кредитные союзы и микрофинансовые компании, занимающие свою нишу в финансовой системе, имеют возможность превратиться, по сути, в небольшие сельские банки. И этот процесс может быть достаточно успешным в условиях нашей страны.

— Во всем мире сегодня большое внимание уделяется вопросу обеспечения экономической безопасности. В связи с этим роль отечественного сектора экономики многократно возрастает для любой страны. Как человек, проработавший в прошлом и в НБКР, и в коммерческих структурах, что вы могли бы сказать о нынешней роли отечественных предприятий и банков в экономике республики? Что нужно делать дальше?

— Критикуемая отдельными журналистами в последние дни деятельность НБКР по расчищению банковской системы, локализация проблем пяти банков как раз и направлена на обеспечение экономической безопасности страны. Потеря государственных средств в АУБе —это ли не яркий пример угрозы экономической безопасности? Кроме того, что уведены деньги пенсионеров, похоже, что в Кыргызстане была создана уникальная и эффективно работающая система проведения подозрительных операций, включающая в себя сеть банков, группу физических лиц, специально созданные несколько тысяч компаний, экономическая деятельность и операции которых не имели реального экономического смысла; специально разработанное программное обеспечение и информационные технологии. Специально разрабатывались схемы, юридические «условные» контракты, придающие вид законности проводимым операциям. Огромные объемы операций, бесконечные дробления больших сумм на мелкие и обратный их сбор на счетах у определенных «своих» клиентов, проведение операций по приватизируемым проектам были частью большого, обдуманного и хорошо организованного проекта. Деятельность «АзияУниверсалБанка» была вершиной всей этой деятельности.

Отсутствие истинной независимости НБКР от политического давления и вмешательства также является экономической угрозой. Слишком много политических и бизнес-интересов в банковской среде. Но ведь НБКР на страже сохранности депозитов населения и международных резервов всей страны. Поэтому и государство, и политики, и общественность должны способствовать самостоятельности и реальной независимости НБКР.

Также надо обратить внимание на соответствующие доли иностранного и местного капитала. Уроки прошлого года показали, что отдельные банки с иностранным капиталом просто прекратили кредитование. Это и есть угроза экономической безопасности. Не зря банковскую систему называют кровеносной системой. Угроз и рисков много, наш сектор пока на стадии развития. Малейшая закупорка в том или ином месте ведет к серьезным проблемам, и общество убедилось в этом на примере апрельских и июньских событий.

Поэтому мы должны уделить огромное внимание взращиванию отечественного сектора экономики не только в производственной и сельскохозяйственной сфере, но и в банковском секторе.

— Надо ли пересматривать структуру золотовалютных резервов? Каково нынешнее соотношение валюты при размещении в них?

— В части управления международными резервами Нацбанк в первую очередь обеспечивает ликвидность и безопасность резервных активов, и только после соблюдения этих двух требования включается принцип максимизации доходов. Так нам предписывает Закон «О Национальном банке КР».

В состав международных резервов входят активы в золоте, специальные права заимствования и портфель иностранных валют. При определении структуры международных резервов учитываются такие факторы, как структура внешних обязательств Кыргызской Республики (платежи правительства и Национального банка в иностранной валюте по внешнему долгу, оплата членских взносов в международные организации, финансирование представительств КР за рубежом и др.), внутренний валютный рынок, состояние и прогноз мировой экономики. В принципе, структура резервов оптимальна и она регулярно пересматривается, исходя из реальной ситуации.

Валютный портфель международных резервов включает в себя: доллары США, евро, швейцарские франки, английские фунты, австралийские и канадские доллары, а также японские иены и российские рубли. Что же касается валютной структуры международных резервов, то эта информация является конфиденциальной.

Объем валовых резервов по состоянию на 27 апреля 2011 года составил в эквиваленте 1 млрд. 838,69 млн. долларов США, увеличившись с начала года на 119,82 млн. долларов США, или на 6,97%.

— Как сегодня строятся отношения с международными финансовыми институтами — МВФ и ВБ? Как они оценивают ситуацию в КР и, соответственно, скорректировали свои планы в отношении Кыргызстана?

— Исключительно в положительном и конструктивном контексте. В ответ на политические и экономические события в апреле и июне 2010 года Исполнительный совет МВФ утвердил в сентябре 2010 года механизм ускоренного кредитования (ЕСФ) на сумму в 22,2 миллиона СДР (около 33,73 миллиона долларов США). Это была первая помощь, полученная от международного донора после событий 2010 года, которая стала катализатором в генерировании донорской поддержки. Всего кредиты и ссуды МВФ, непогашенные на 31 декабря 2010 года, составили 114,71 млн. СДР.

Сейчас в Кыргызстане находится страновая миссия МВФ с целью обсуждения вопросов развития экономики в 2011 году, неотложных вопросов экономической политики, целей экономической политики на 2011-2013 гг., а также разработки новой программы МВФ для Кыргызстана. В частности, рассматриваются вопросы обеспечения фискальной устойчивости в среднесрочной перспективе, обеспечения поступления запланированных на 2011 год ресурсов и доходов госбюджета, создания институтов развития в Кыргызстане.

Беседовал Эрик ИСРАИЛОВ. Общественный Рейтинг