Какой кредит выбрать с наименьшими потерями?

На протяжении последних лет коммерческие банки, аккредитованные в России, предлагают физическим лицам (гражданам) четыре базовых кредитных продукта. В отношении граждан отмечаются следующие группы процентных займов, которые пользуются повышенным спросом у населения Российской Федерации.

1) Быстрые потребительские кредиты. Данные займы активно оформляются в коммерческих банках населением страны по причине того, что иногда нужна в срочном порядке определённая сумма денег, в частности на медицинскую операцию или для оказания помощи близкому родственнику в том случае, если деньги занять не у кого. В этом случае гражданин идёт в банк. Аналитики указывают, что в безвыходной ситуации завышенные процентные ставки по кредитам не пугают россиян, которые имеют реальные стабильные заработки. На оформление такого вида кредита, как правило, уходит не менее часа, но поручительство, залог и справка с места работы не требуются, нужен лишь паспорт лица, оформляющего получение кредитных средств. Большим плюсом такого вида кредитования является глобальная сеть представительств по данному типу займа.

Вторым наиболее популярным среди граждан видом является стандартный продукт, который называется «стандартный потребительский кредит. Если срочным кредитованием потребителей занимаются региональные банки с частным капиталом, то обычный кредит имеет право выдавать и большая часть государственных банков, аккредитованных в России. Основное отличие наблюдается в процентных ставках, хотя не всегда такое кредитование является низкопроцентным. Всё зависит от того, в какой банк обращается гражданин. В этом случае, как отмечают эксперты, придётся собрать необходимый пакет документов (паспорт, справка о реальная доходах за прошедший год, подтверждаемые бланком, оформленным по форме 2 НДФЛ, копия трудовой книжки и полная информация о предприятии где работает гражданин). В этом случае срок рассмотрения заявки составляет не менее трёх календарных дней.
Следующим типом популярных среди населения России кредитов является оформление денежных средств с обязательным поручительством. Речь идёт об ипотечном (валютном) кредитовании. Ввиду того, что суммы, оформляемые клиентами банка. являются достаточно большими, кредитно-финансовые учреждения пытаются перестраховаться, привлекая к процедуре выдачи займа поручителей (физических лиц). Помимо того, что заемщик должен подтвердить свой высокий уровень дохода, предоставив пакет документов, необходимо и привлечение физического лица, который готов разделить финансовую ответственность с лицом, которое оформляет кредит. Практика показывает, что поручителями в этом случае выступают обеспеченные близкие родственники либо руководство предприятия, с которым у заемщика существуют особые отношения. Заявка на такой тип кредита рассматривается обычно на протяжении 3-5 календарных дней.
Четвёртым типом кредитования является оформление средств под залоговое имущество. Данный вид займа является наиболее сложным и ответственным, речь идёт о том, что физлицо, оформляющее вклад, должно являться собственником недвижимости, относящейся к высоколиквидным активам. Оформление кредита под залог строящегося имущества (ипотечное кредитование), приобретаемого гражданином, оформляется как залог того, что он вернёт валютный кредит. В этом случае перед началом выплат заемных средств на квартиру составляется договор залога, в котором возводимая в будущем периоде квартира указана, как потенциальная собственность банка. Это делается на случай, если кредитуемое лицо отказывается выплатить стоимость строящегося жилья. Ввиду того, что кредит под залог имущества оформляется на довольно крупные суммы, его оформление занимает как правило один календарный месяц. Заемщику требуется собрать максимальный пакет документов, предусматривающий правовую защиту от посягательств коммерческого банка, выходящих за рамки договора о залоге строящейся недвижимости.



Практика показывает, что ипотечные кредиты оформляются исключительно на крупные суммы, так как банкам неинтересно проворачивать подобные сделки, не имея определёных коммерческих интересов. При предоставлении кредитных ресурсов под залог строящегося дома (или квартиры в элитном многоквартирном доме) банк стремится оценить жильё по цене ниже рыночной. Именно поэтому клиентам банка необходимо быть к этому готовыми и подстраховаться услугами опытных юристов, имеющих практические навыки по отработке подобных сделок. Следует также понимать, что ипотечный договор содержит скрытые дополнительные расходы коммерческого банка, связанные с обслуживанием договора. Они включают в себя так называемые «незапланированные издержки». Данный термин подразумевает проценты, которые начисляются на основные проценты, не выплачиваемые вовремя кредитуемым лицом.

С точки зрения сроков выплаты кредитных средств займы разделяются практическими юристами по срокам кредитования, по способам внесения платежей, а также по их целевому предназначению. Краткосрочные кредиты предполагают возвращение денежных ресурсов на протяжении одного календарного года. Существует и среднесрочное кредитование (от 1 года до 5 лет). Коммерческие банки представляют также и долгосрочные кредиты (от 5 до 20 лет), это так называемое «ипотечное кредитование». Процедура оформления данного договора связана с возведением жилых домов и квартир в будущих периодах и связано с крайне жёсткими требованиями, предъявляемых банками к кредитуемым лицам. В этом случае банки требуют предоставление полного пакета документов на будущее жильё, подтверждаемым договорами, заключенных с компанией-застройщиком, а также структурой, которая финансирует строительство. В этом случае проводится глубокая проверка кредитной истории гражданина для определения его потенциальной платежеспособности, учитывая его физический возраст, стаж работы, его статус на предприятии и наличие обеспеченных близких родственников. Адвокаты призывают помнить, что чем больше срок кредита, тем больше денежных средств будет взыскано банком в качестве процентов. Стоимость приобретаемого жилья в ряде случаев увеличивается на 15-20% от стоимости самой квартиры.

Кредиты, предоставляемые российскими банками, различаются также по способам внесения платежей. Существуют два основных способа, которыми пользуются граждане страны. Это аннуитетный способ, предусматривающий равные платежи и дифференцированный, когда каждый последующий платёж уменьшается. При аннуитетном платеже заемщик вносит в банк ежемесячно одну и ту же сумму. Во втором случае составляется таблица выплат. В некоторых случаях коммерческие банки применяют индивидуальные схемы погашения кредита, включая истории, когда кредитуемое лицо просит осуществить реструктуризацию кредитной задолженности. Практика показывает, что это касается в основном валютных ипотечных займов, а также кредитных средств на обучение, на сложное медицинское лечение или развитие бизнеса.