Проблемы микрофинансого сектора

5 374

За последние годы микрофинансовому сектору КР удалось привлечь существенные ресурсы в экономику. Прирост активов микрофинансового сектора составил с 4,6 млрд сом в конце 2005г до 16,9 млрд сом к концу 2010г и был в основном обеспечен за счет увеличения небанковских финансово-кредитных учреждений до 6,9 млрд сом и обязательств до 11,4 млрд сом.

Однако, по мнению представителей Ассоциации микрофинансовых организаций, недооценка роли и социально-эномического потенциала мелкого предпринимательства, игнорирование проблем развития также самого популярного среди населения финансового института- микрокредитования могут со временем стать стратегическим просчетом. Назрело обсуждение наиболее актуальных вопросов, связанных со стремительным ростом процентной ставки по микрокредитам, с социальным недовольством населения, с набирающим ускорение перекредитованием.

Председатель Правления ЗАО МФК « Финансовая группа Компаньон» Уланбек Термечиков видит в этом вполне объективные причины. Главная- займы в секторе микрокредитования основном выдаются за счет внешних кредиторов.

«Наша страна была и пока остается аграрной, это значит, что основное население республики проживает в сельской местности, а на селе трудится около миллиона трудоспособного населения,- говорит заместитель генерального менеджера ЗАО « Бай –Тушум и Партнеры» Нургуль Торобаева,- Коммерческие банки и мелкие фермеры, и решившие начать новое дело бывшие учителя и врачи, и не способные предоставить залоговое обеспечение кредита бедные слои населения не интересуют. Но у сельских производителей все же есть уникальный шанс вырваться из бедности- это использовать микрокредиты: по сравнению с коммерческими банками микрокредитные учреждения применяют более гибкие механизмы кредитования, часто для получения ссуды не требуется залога, а также допускается использование социального залога. Если говорить об отраслях, то самый большой объем кредитного портфеля приходится на с/х - на конец 2010 года примено 45,2% от общего портфеля займов».

Как сказал руководитель региональной программы по поддержке микрофинансирования в ЦА Райнер Шлива, микрофинансирование - самый верный и надежный способ сокращения бедности, эта отрасль востребована более 50 миллионами клиентов на всех континентах, это первый шаг, благодаря которому люди имеют возможность продвинуться к своему будущему экономическому благополучию. Но в этой стратегической задаче усилий одних только МФО недостаточно - надо мобилизовать депозиты населения и внутренние ресурсы, а не только брать взаймы у внешних кредиторов. Одним словом, государство должно признать микрофинансирование ответственным финансированием в преодолении тотальной бедности и развитии экономики Кыргызстана».

Эту аксиому подтверждают следующие 4 фактора, ответственные за рост %-ных ставок по кредитам: 1- цена привлеченных финансовых ресурсов растет ; 2- риск невозвратности « выражается» в требовании донорами дополнительных «денежных» гарантий ; 3- высокие операционные расходы не снижаются ; 4- кредиторы все чаще предпочитают « иметь дело» с МКО, демонстрирующими свою самодостаточность.

Финансовый директор компании ЗАО «МКК Финка» Азамат Максытбеков рассказал, что ставки микрофинансирования значительно выше банковских. Это означает- государство должно предпринять определенные действия для развития сектора.
Проанализируем. Так, « моржа» кредиторов зависит от цены привлеченных финансовых ресурсов, включающей налоги на доходы нерезидентов и стоимость хеджирования, так как большинство из них привлекается из-за границы в долларах США. Только за счет хеджирования можно снизить до 10% размер ставки. Выход - привлекать внутренние финансовые ресурсы. Но на сегодня в Кыргызстане возник недостаток национальной валюты из-за ситуации в «АзияУниверсалБанке», где были сконцентрированы, во-1х, средства в сомах, предназначенные для операций по хеджированию, и во-2х, 70 % финансового сектора КР или $60 млн$ + из-за дефицита госбюджета + роста спроса на небольшие кредиты. Число клиентов в секторе составляет около 500 тысяч и представители местных микрокредитных компаний единодушны во мнении, что средняя сумма кредита в КР в микрофинансовом секторе составляет 24 тысячи сомов.

« Согласитесь, что для того, чтобы выдать кредит в 100$ и в 100 тысяч $ , надо содержать офис, кассира, охрану, водителя и пр. а насколько доходы от первой операции могут покрыть операционные расходы по сравнению со второй?- спрашивает Председатель Правления ЗАО МФК «Финансовая группа Компаньон» Уланбек Терметчиков,- Вот и выходит- кредиты вот 300$ до 1000$ не интересуют банки- им « подавай» миллионные , МКК компании выдают даже от $20 до 50 тысяч$! Чтобы самим микрокредитным компаниям « расти», надо наращивать собственный капитал, то есть закладывать минимальную прибыль от 2х до 5%! (Процентная ставка МФК оказывается выше банковской в случае, если кредит не превышает 3 тысяч$!) Одновременно растут расходы МКК- они находятся « в глубинке», где чаще всего дороги отвратительные, нет электричества, не говоря об Интернете, что ведет к увеличению числа сотрудников ( выдача мелких кредитов) и экспертов, проверяющих клиентскую базу, содержание филиалов в отдаленных регионах. Нынче операционные затраты на персонал, развитие филиальных сетей, логистику и пр. составляют от 12 -36 % займа!»

Кстати, Ассоциация МКК надеется, что Государство найдет решение на предстоящем в Бишкеке саммите по микрофинансированию.

Но уже очевидно, что переломить ситуацию только с помощью доноров, их технической и финансовой помощи + с помощью опыта, рекомендаций отечественных специалистов сектора не удается. Виноваты в 2009г финансовый, а в 2010г политический кризисы-именно они привели к тому, что в проценты зарубежными кредиторами МФК уже изначально закладывается риск невозврата кредита. Так они страхуют свои деньги и ограждают себя от финансовых рисков в случае форс-мажора либо доноры вовсе не хотят предоставлять финансы Кыргызстану. Вывод - нужна стабилизация ситуации в стране, иначе высокие кредитные ставки загоняют клиентов в кабалу и могут привести к негативным последствиям и массовым политическим проблемам. По рассказам сотрудников МКК, даже отмечены случаи, когда вместо того, чтобы вернуть деньги, люди выходили на площади и требовали списания их долгов из-за отсутствия работы.

Сейчас в республике насчитывается 409 микрофинансовых организаций, в том числе 4 микрофинансовые компании, 289 микрокредитных компаний, 116 микрокредитных агентств и 210 кредитных союзов. В современных условиях именно микрокредитные структуры являются своеобразными создателями микроэкономических предпосылок стабилизации будущего устойчивого макроэкономического развития страны .Они обуславливает поддержку предпринимательства как фактора укрепления экономического потенциала КР, они решают проблему борьбы с безработицей.

По словам Нургуль Торобаевой, за 15лет более миллиона кыргызстанцев получили кредиты, на которые « себя заняли» и еще дали работу соседям- друзьям, примерно еще 500-м человек. Пока что возвратность кредитов была высокой – до 99%, но в последние 2 годы если клиент и возвращает кредит, не факт, что он не взял новый в другой компании с тем расчетом, чтобы покрыть этот! Выявлена проблема перекредитования, что требует усиленного анализа бизнеса заемщиков, структуры его доходов и расходов, поручителей, анализа дополнительной подушки безопасности для погашения долга. Задача кредитных специалистов- избежать чрезмерного кредитования клиентов, лучше узнавать их реальные возможности и давать грамотные рекомендации по ведению предпринимательской деятельности.